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見綠信封降臨府上,就知道交稅季節又來啦!面對沉重的稅項,有人選擇借取私人貸款以作周轉。常見的有「分期貸款」及「循環貸款」兩類,大家知道它們有何分別嗎? 「分期貸款」是按貸款金額計算全期利息,一般會以〔每月平息」計算;借款人須按與銀行協定的模式,每月作等額還款。而「循環貸款」則按已動用的貸款金額逐日計算利息,借款人可隨時提取全部或部份貸款,及償還全部或部份欠款。每次還款後可動用的信貸額會自動回升,讓借款人循環使用,銀行亦會定期檢討借款人的還款紀錄而調整貸款的利率或貸款額。大家在選擇私人貸款產品之前,必須清楚了解產品內容才作決定。 金姑娘: 豬八戒: 「多情自古空餘恨·…」 兩恫都唯好,點揀呢? 豬八戒情債篇 巴d力 私人貨款產品常被標榜「零利息」或「全期免息」,但其實銀行可能會收取「手續費」或「服務費」等,所以不要以為「零利息」等於沒有任何借貨成本,或以為「每月平息」只得百分之零點幾,借貨成本就會很低。大家應參考「實際年利率」,因為它是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率,能準確反映實際的借貨成本。貸款」呀?俾個錦囊你! HONG KONG MONETARY AUTHORITY 香港金融管理局 www.hkma.gov.hk

就算平時幾瘋癲,貸款時要看得穿 唐老虎:別人笑我太瘋癲,我笑他人看不穿! 金姑娘:江南才子唐老虎,去邊呀? 唐老虎:去銀行咯!我見私人貸款「每月平息」只是零點幾厘,咪借D返去洗咯! 金姑娘:咪住,你咪以為借貸成本好呀,睇下個錦囊先! 交稅季度臨近,不少貸款產品標榜很低的「每月平息」,但它只是反映借款人平均每月要支付的利息,如果要知道貸款的實際成本,則要看「實際年利率」(Annualised Percentage Rate,簡稱 APR),因為它是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率,能更準確反映實際借貸成本。如果你想比較不同銀行的私人貸款產品的借貸成本,就應參考貸款計劃的「實際年利率」,但切勿以為將「每月平息」乘以12,就等於「實際年利率」。 提前還款小貼士 在準備提前清還貨款前,應向銀行查詢會否收取「提前還款手續費」及已經償還了多少貸款本金。切勿以「每月還款金額」乘以「 期數」去計算已償還的本金部份,因為即使每個月還款的金額相同,一般來說,前期還款中利息所佔部分會較多,本金所佔部分則較少。而個別銀行亦有不同的方法去分攤每月還款金額中利息及本金所佔的部分,所以在決定提前還款時,應先向銀行查詢清楚。 HONG KONG MONETARY AUTHORITY 香港金融管理局 www.hkma.gov.hk