一味靠估空餘恨，選擇貸款要謹慎

豬八戒情債篇

豬八戒： 「多情自古空餘恨·…」兩個都那麽好，點揀呢？

金姑娘： 豬生！專一點啦！原來你揀緊銀行的「分期貸款」和「循環貸款」呀？俾個錦囊你！

看見綠信封降臨府上，就知道交稅季節又來啦！面對沉重的稅項，有人選擇借取私人貸款以作周轉。常見的有「分期貸款」及「循環貸款」兩類，大家知道它們有何分別嗎？

「分期貸款」是按貸款金額計算全期利息，一般會以「每月平息」計算；借款人須按與銀行協定的模式，每月作等額還款。而「循環貸款」則按已動用的貸款金額逐日計算利息，借款人可隨時提取全部或部份貸款，及償還全部或部份欠款。每次還款後可動用的信貸額會自動回升，讓借款人循環使用，銀行亦會定期檢討借款人的還款紀錄而調整貸款的利率或貸款額。大家在選擇私人貸款產品之前，必須清楚了解產品內容才作決定。
 

「零利息」背後的玄機

 
私人貨款產品常被標榜「零利息」或「全期免息」，但其實銀行可能會收取「手續費」或「服務費」等，所以不要以為「零利息」等於沒有任何借貨成本，或以為「每月平息」只得百分之零點幾，借貨成本就會很低。大家應參考「實際年利率」，因為它是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率，能準確反映實際的借貨成本。

HONG KONG MONETARY AUTHORITY 香港金融管理局
www.hkma.gov.hk